CÓMO EVITAR QUE LA CUOTA DE TU HIPOTECA SE DISPARE POR LA SUBIDA DEL EURÍBOR

 

Si estás buscando una hipoteca o si ya tienes una, en cualquiera de los dos casos debes saber cómo influyen los tipos de interés en la cuota hipotecaria. Porque como ya seguro sabrás, afectan directamente al referencial. Actualmente, con el valor del euríbor en alza, resulta más importante aún conocer cómo incide esto sobre lo que terminarás pagando por tu casa. Sobre todo, si firmaste una hipoteca mixta o variable. Por todo ello, te contamos en nuestro artículo alguna idea de lo que puedes hacer para evitar la subida en la cuota de tu hipoteca como consecuencia del incremento del euríbor.

Esto es lo que puedes hacer para evitar la subida de la cuota de tu hipoteca

Las hipotecas variables son las principales afectadas por la subida del euríbor. Aunque siempre es complicado prever lo que pueda ocurrir, todo apunta a que las hipotecas continuarán encareciéndose en 2023. Entonces, si es así, ¿hay opciones para evitar o, al menos, amortiguar la subida de la cuota de la hipoteca? Sí, existen algunas soluciones que podemos poner en práctica en función del perfil o de la situación personal de cada uno. Básicamente, tenemos dos alternativas y tres vías para llevarlo a cabo. ¡Te vamos a contar algunas posibilidades!

Cambiar al tipo fijo

Seguramente, la solución más eficaz pase por cambiar el interés de la hipoteca del tipo mixto o variable al tipo fijo. En una situación en la que aún nos quede mucho tiempo del plazo de amortización de la deuda, podría convertirse en la alternativa más interesante. Es el mejor modo para, en lo sucesivo, que no afecte la subida del euríbor a nuestras cuotas hipotecarias. La cuota permanecerá estable el resto del contrato y si el índice referencial sube pagaremos una mensualidad más económica a largo plazo. Eso sí, debemos tener en cuenta que a corto plazo pagaremos más. Sencillamente, porque actualmente los intereses fijos son más elevados que los tipos variables.

Reducción del diferencial

En caso de que tengas una hipoteca fija, existe la posibilidad de que en un futuro el euríbor descienda de valor durante el plazo de tu hipoteca. En este caso, tú como titular de una hipoteca fija podrías plantearte el mantener un interés variable. De esa manera se abaratan las cuotas, ya que si baja el índice podrías comenzar a tener mensualidades más cómodas. Entonces, tendrías la ocasión de negociar con el banco la parte que se suma al euríbor en una hipoteca a tipo variable.

 

¿Cómo puedo llevar a la práctica alguna de estas dos opciones?

 

Las dos formas comentadas de refinanciar tu hipoteca para amortiguar la subida del euríbor, las podemos llevar a cabo a través de tres operaciones distintas. Ten presente que, por regla general, las entidades bancarias están abiertas a negociar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Veamos entonces las tres vías que tenemos para hacer esto:

• Novación: El término novación hace referencia precisamente a lo que comentábamos, es decir, a pactar con el banco las condiciones de la hipoteca. En este sentido, podemos llegar a un acuerdo con la entidad y cambiar el interés, el plazo, el capital, etc. Si consigues el acuerdo, debes saber que tendrás que asumir algunos gastos. Por una parte, el coste correspondiente a la tasación (300€ aprox.), algo que suelen pedir las entidades al ampliar el capital o rebajar el interés. Por otra parte, podrían cobrarte una comisión por novación (entre el 0% y el 1% sobre el capital pendiente, dependiendo de la entidad).

• Subrogación: ¿Qué es esto? Simplemente, cambiar tu hipoteca a otro banco con el objetivo de mejorar las condiciones. Generalmente, las entidades suelen estar dispuestas a modificar el interés, las comisiones y el plazo, no tanto el resto de cláusulas del contrato hipotecario. Este tipo de modificación también conlleva la tasación de la vivienda y una comisión que habitualmente se sitúa entre el 0% y el 2%. Por lo que el coste de este cambio es algo mayor que en el caso de la novación.

• Hipoteca nueva: Por último, tenemos una tercera vía que consiste en contratar una nueva hipoteca en base a las condiciones que más nos interesen en ese momento. El objetivo sería utilizar esta hipoteca nueva para cancelar el préstamo hipotecario anterior que tengamos. De nuevo, es importantísimo conocer los gastos asociados a la hipoteca y hacer números para asegurarnos de que nos compensa el cambio. Aquí hay que tener en cuenta la tasación, la amortización anticipada de la hipoteca actual (del 0% al 2%) y los gastos de cancelación registral (alrededor de 1.000€).

Antes de realizar cualquier cambio, lo más recomendable es sopesar las tres opciones. Hacer cálculos y ver cuál de las tres vías nos sale mejor a la larga. Lo más importante es calcular cuánto pagaríamos en intereses con cada oferta que tengamos y los gastos que suponen la modificación. Recuerda que la novación y la subrogación suponen ciertos gastos asociados, pero un crédito nuevo siempre te costará más dinero. En definitiva, se trata de contemplar las tres opciones y ver qué nos interesa más en ese momento en función de nuestra situación económica.

Ya sabes, dos métodos y tres vías para evitar la subida de la cuota hipotecaria que supone el incremento del euríbor. Compara ofertas, ¡infórmate bien, haz números y no te precipites! Por nuestra parte, te invitamos a consultar las condiciones hipotecarias de EVO Banco. Si tienes cualquier duda, ¡te asesoramos sin compromiso!