CÓMO FUNCIONA INCLUIR LA REFORMA EN LA HIPOTECA AL COMPRAR CASA

 

En estos dos años de pandemia, y a pesar de la incertidumbre inicial, el número de firmas hipotecarias se ha ido incrementando, llegando a superar a registros de años anteriores. El confinamiento nos demostró la importancia del hogar, de disponer de luz, espacio exterior, un lugar para el teletrabajo, etc. Pero, además, en el mismo periodo ha crecido enormemente el interés de los ahorradores por las reformas. Como es normal, debido especialmente a las restricciones globales de movilidad, la capacidad de ahorro de muchas familias ha aumentado sensiblemente. Lo que ha hecho que muchos nos planteemos la posibilidad de realizar una reforma en nuestra vivienda. Pero, ¿es posible ampliar una hipoteca para reformar la casa? ¿puedo incluir la reforma al firmar una hipoteca? ¿Mejor préstamo para reformar o ampliar hipoteca? Hoy hablamos de la hipoteca reforma e intentamos dar respuesta a todas estas preguntas.

Hipoteca reforma: ¿cómo funciona?

Como comentábamos, el dichoso virus ha cambiado, al menos en algunos aspectos, la forma de ver determinadas cosas. Y, claro, ahora nos damos cuenta de la importancia del hogar, de hacerlo confortable y de cuidar ese espacio. Es por esto que igual estás pensando en realizar una reforma en tu piso o casa. O quizás has visto la casa que se ajusta al detalle a lo que necesitas y tenías en mente, pero necesita una reforma integral. No te preocupes, porque el sector bancario ofrece hipotecas que permiten financiar el coste de la reforma junto al valor de la vivienda. Pero, ¿y si ya tengo casa y quiero reformar? También existen distintas vías para hacerlo y también te las contamos a continuación.

Lo primero que necesitamos saber antes de lanzarnos es saber qué nos va a pedir el banco si solicitamos hipoteca para un inmueble más reforma. A los requisitos habituales habría que sumar el cumplir una serie de condiciones extra que nos requerirán para una hipoteca reforma. Ya sabes que, por norma general, el banco financiará un 80% del valor de compraventa de la casa. Algo que no debemos olvidar y además tener muy presente que, aparte del 20% restante, necesitaremos tener previamente ahorrado un 10% más para imprevistos.

Cabe destacar que la hipoteca reforma no es un producto bancario como tal, algo estandarizado y popular al que podamos optar. Depende de cada entidad ofrecer esta posibilidad a sus clientes o plantearles otras alternativas para poder llevar a cabo la operación. Por tanto, el importe destinado a la reforma también será algo inherente a la entidad en la que solicites la hipoteca (o una ampliación). Lo que sí es cierto, que lo habitual es que ese importe se limite al 30% sobre el capital total del préstamo hipotecario.

Otro aspecto a tener muy en cuenta es el referente a las tasaciones. Debemos saber que, además de la tasación propia del inmueble que compremos, hay que contar con la de la hipoteca reforma. Es decir, que el banco llevará a cabo tasaciones adicionales para comprobar la evolución de la obra y verificar que esta haya finalizado.

Ventajas e inconvenientes de una hipoteca reforma

La contratación de una hipoteca de estas características podría aportarnos algunas ventajas frente a contratar por separado un crédito personal y una hipoteca. En contraposición, siempre encontraremos algunos inconvenientes que, como no, también debemos tener muy presentes.

Por una parte, contaríamos con un único préstamo y, por tanto, una cuota única. Lo que resulta mucho más cómodo; más aún en caso de haber solicitado hipoteca en una entidad y préstamo personal en otra. Pero, quizá la principal ventaja sea que vamos a contar con un plazo de devolución mayor e intereses más bajos, en comparación con la solicitud por separado de un crédito. Por otro lado, el banco nos adelantará el dinero a medida que avanza la reforma y lo habitual es pagar intereses mientras dure la reforma. Entonces, habrá un periodo de tiempo en el que paguemos una cuota más baja.

Los intereses que obtendríamos para una hipoteca siempre serán menores que los ofrecidos para un préstamo personal. Con lo cual, es indudable que el coste de financiar la reforma va a ser menor. Además, si la reforma está destinada a optimizar la eficiencia energética de la vivienda, las condiciones e intereses que ofrezca la entidad serán más ventajosos.

De otro lado, es habitual encontrar un máximo de aproximadamente el 65% de financiación de cara a hipotecar la vivienda para reformar. No olvidemos que las condiciones de una hipoteca reforma suelen diferenciarse bastante de las de una hipoteca habitual. Por eso, es importante informarnos y asesorarnos bien antes de firmar.

Y, ¿puedo ampliar mi hipoteca para realizar una reforma? Sí, puede hacerse, pero has de tener en cuenta que el tipo de interés será superior que cuando contratas de primeras una hipoteca convencional. Aun así, continúa siendo mejor que cuando contratamos un crédito personal. El procedimiento habitual en este caso es el de la novación de la hipoteca. Un concepto que hace referencia a cualquier cambio en las condiciones de la hipoteca. Por ejemplo, reducción del capital prestado, variación del plazo de amortización, cambio de condiciones del tipo de interés o, como ocurre aquí, ampliación de capital. Infórmate, porque tu banco podría aplicar una comisión por novación de la hipoteca.

Si quiero reformar la vivienda… ¿mejor un préstamo o una hipoteca?

Según lo comentado anteriormente, pagaremos menos intereses con una hipoteca nueva o una ampliación de capital. Entonces, la elección, a priori, parece clara, pero todo depende de la cantidad de dinero que necesites para reformar. Si no es una suma elevada, igual te compensa por la inmediatez que suele darse en la concesión de un pequeño préstamo. Sobre todo, porque ahorrarías en gastos de constitución y el tiempo que tarde la entidad en formalizar y concederte la hipoteca.