CUÁNDO ES EL MEJOR MOMENTO PARA AMORTIZAR HIPOTECA

Una paga extra, unos beneficios, una herencia, ahorros o un pellizco en la lotería, pueden llevarnos a decidir amortizar parcial o totalmente nuestra hipoteca. Lógicamente, llegado este momento surgen muchas dudas sobre cómo proceder para que la operación sea lo más beneficiosa posible para nuestros intereses. ¿Es mejor reducir la cuota o los plazos del crédito? Tu situación financiera, la actualidad económica y las propias condiciones de tu contrato hipotecario determinarán la decisión más provechosa. Vamos a explicar qué supone exactamente la amortización anticipada de un préstamo hipotecario y cuál podría ser un buen momento para amortizar tu hipoteca.

Amortizar hipoteca: ¿Qué es?

Puede que a lo largo de toda la vida de tu hipoteca se presente la oportunidad de saldar o, al menos reducir, la deuda. Pero, ¿qué significa exactamente amortizar una hipoteca y cómo funciona? ¿Cuál es el mejor modo de hacerlo para sacar el máximo beneficio del dinero que voy a adelantar? Vamos a ver las opciones y escenarios posibles en la amortización de un préstamo hipotecario, así como los aspectos clave antes de decidir. Después, analizaremos cuál podría ser buen momento para amortizar hipoteca.

Cuando hablamos de amortizar una hipoteca, estamos haciendo referencia a la cancelación parcial o total de la deuda que tenemos con el banco. Es decir, devolvemos parte o, el resto, del crédito que nos quede por pagar al banco. La entidad nos adelanta el capital necesario para pagar una casa, pagamos las cuotas religiosamente, pero, en un momento dado, tenemos una cantidad ahorrada importante y nos queremos quitar cuotas o plazos del préstamo. Lo que nos lleva a una de las claves y, a la vez, la gran pregunta que la mayoría nos planteamos llegado este momento. Que no es otra cosa que decidir entre pagar menos al mes o reducir el plazo.

Las dos formas de amortizar parcialmente una hipoteca son estas:

- Reducir el importe de las cuotas mensuales. Si decidimos que lo que más nos conviene es pagar menos al mes y que el plazo de devolución siga igual. En este caso, seguiremos pagando durante todo el tiempo fijado para devolver la deuda, pero mensualidades más cómodas. Aquí, los intereses que pagamos al final son mayores.

- Reducir el plazo de devolución. Cuando optamos por continuar pagando la misma cuota mensual, lo que haremos será reducir el periodo de amortización. Este, será más corto y, por tanto, terminaremos antes de pagar nuestra hipoteca. Los intereses que pagaremos por el préstamo hipotecario serán más reducidos.

Estas son las dos vías que tenemos para reducir la deuda contraída con la entidad concesionaria de nuestra hipoteca. A continuación, analizamos las claves a tener en cuenta y cuándo resulta más beneficiosa una u otra alternativa.

Cuándo es el momento óptimo para amortizar mi deuda hipotecaria

Muchos ciudadanos aprovechan las pagas extra de sus empleos para amortizar antes de tiempo parte de lo que les resta por pagar de hipoteca. Pero pueden darse otras muchas situaciones que nos permitan amortizar anticipadamente el crédito. Ser receptores de una herencia, un golpe de suerte con la lotería o, simplemente, haber ido ahorrando y juntar un capital que destinaremos a reducir la hipoteca. Vamos a analizar detalladamente las claves de esta decisión y cuál podría ser el mejor momento para hacerlo.

Euribor y situación económica global

En España, la inmensa mayoría de las hipotecas variables aplican como referencial el Euribor que, actualmente se sitúa en mínimos históricos. Este índice determina buena parte de los intereses que pagaremos por nuestra hipoteca. Si está bajo, ahorraremos muy poco con la amortización anticipada. Si el indicador está alto, podríamos reducir sensiblemente los intereses.

Comisiones

Como es normal, lo mejor es liquidar por completo la deuda ya que es la opción con la que más vamos a ahorrar. Aunque debes saber que tu banco podría aplicar una comisión por cancelación total así que, revisa tu contrato para ver hasta qué punto te compensa.

Si vas a amortizar de forma parcial tu hipoteca, también podrían aplicarse comisiones. Este hecho se traduce en una reducción de los beneficios del banco, por lo que podrían cobrarnos una penalización. Eso sí, las comisiones están reguladas por ley y existen unos máximos vigentes. En las hipotecas a tipo fijo, podrían cobrarnos hasta un máximo del 2% sobre del capital amortizado, si la operación se realiza en los primeros 10 años. El máximo fijado para esta comisión se reduce al 1,5% cuando amortizamos pasado ese periodo. Si hablamos de hipoteca variable, se aplica un 0,15% durante los primeros cinco años de hipoteca y 0,25% en los tres siguientes.

En resumen, en cuanto al mejor momento para amortizar anticipadamente la hipoteca lo más recomendable, es hacerlo durante los primeros años del plazo. El sistema francés es el habitual en la mayoría de las hipotecas y con él se pagan más intereses al inicio del contrato. Por tanto, cuanto más tiempo tardemos en reembolsar anticipadamente la deuda, menor será el ahorro, puesto que habremos pagado la mayoría de intereses.

Por otra parte, el banco nos va a dar dos opciones para devolver el capital prestado: reducir cuota o acortar plazo. Puede ocurrir que contemos con un capital acumulado para amortizar parcialmente la deuda, pero vayamos más justos con nuestros ingresos mensuales. Siendo así, quizá lo que realmente nos convenga para ir más desahogados en nuestro día a día, sea reducir el importe de la cuota hipotecaria. También podría ser esta tu mejor opción si te desgravas por tu hipoteca, puesto que estarías aprovechando esta deducción durante más tiempo. Si, por el contrario, gozamos de buena salud económica, lo ideal es quitarnos número de cuotas en vez de reducirlas; acortar plazo de devolución. De esta forma, ahorraríamos más al reducir el tiempo durante el que se generan intereses.

Si tienes dudas con la amortización de tu hipoteca, estaremos encantados de ayudarte. De momento, esperamos que tengas ahora más claro lo que supone amortizar una hipoteca y cuál es la mejor forma de hacerlo. ¡Sigue atento a nuestros próximos posts!

¡SIMULA YA TU HIPOTECA INTELIGENTE!

al dia con evo