LAS HIPOTECAS PUEDEN ENCARECERSE SI EL EURÍBOR SIGUE SUBIENDO

 

El euríbor se disparó en enero a máximos de 2008. La consecuencia es el encarecimiento de las hipotecas variables en unos cientos de euros al mes. Las letras que se revisen durante estos primeros meses del año sufrirán un importante incremento en los préstamos variables referenciados a este indicador. De nuevo, malas noticias para los hipotecados. Al menos, a corto plazo, dependiendo de la evolución de la guerra de Ucrania y la inflación. El índice cerraba enero con máximos históricos y ha vuelto a ascender en marzo, situándose por encima del 3,50 %.

El euríbor continúa al alza, provocando el encarecimiento de las hipotecas

En un año, el valor del euríbor ha experimentado un ascenso frenético. De estar en valores negativos a superar el 3%. La consecuencia de todo esto es el encarecimiento de las hipotecas. Los bancos han subido las de tipo fijo, que hasta hace muy poco era el producto más demandado por su bajo interés. Por otro lado, las entidades financieras han abaratado las hipotecas variables. Sin embargo, estas se han visto afectadas por la subida del referencial, que supondrá un aumento considerable en las cuotas de los préstamos a tipo variable.

Son varios los factores que provocan el encarecimiento de los préstamos variables. El primero de ellos ya lo hemos comentado y no es otra cosa que el propio valor del euríbor. Como sabemos, este es el índice referencial tomado como base de cálculo de la cuota hipotecaria para la inmensa mayoría de contratos hipotecarios. Otro factor importante radica en la diferencia de precios entre una hipoteca actual con respecto a las firmadas antes de las recientes subidas de los tipos. Además, la revisión de la hipoteca es semestral o anual (con mayor frecuencia). Por tanto, la diferencia entre la cuota que pagásemos hace un año y la que pagaremos ahora con el referencial por las nubes resulta abismal.

Cabe destacar que desde el mes de octubre de 2021 el indicador no ha parado de incrementar su valor. De continuar subiendo, los hipotecados que tengan próximamente la revisión, tendrán una cuota hipotecaria bastante más alta. De hecho, las subidas de tipos por parte del BCE influyen directamente en la escalada del euríbor que estamos viviendo.

Históricamente, las hipotecas variables han destacado en nuestro país como el producto preferido por quienes buscaban financiación para comprar una vivienda. Sin embargo, el incremento del euríbor y la tranquilidad de pagar una cuota fija mensual, han hecho que el producto estrella pase a ser la hipoteca fija. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el 70 % de los contratos hipotecarios firmados en la actualidad corresponde al tipo fijo. Pero en cualquier momento se pueden cambiar las tornas. El mercado fluctúa y, si disminuye el valor del referencial, las hipotecas variables podrían volver a contar con condiciones mucho más atractivas que las fijas.

Situación del mercado hipotecario

Como no podía ser de otro modo, la escalada del euríbor se ha hecho notar en el mercado hipotecario. El frenazo en el sector es evidente y en los últimos meses del año pasado se firmaron muchas menos hipotecas. El encarecimiento de las cuotas hipotecarias provoca que cada vez sean menos los usuarios que pueden permitirse comprar una casa.

A lo anterior hay que sumar el hecho de que la banca ha comenzado a ser más prudente y ahora concede menos hipotecas. Es decir, que las entidades serán más selectivas a la hora de aprobar solicitudes. Por un lado, por la inestabilidad económica y por otro, por asumir menos riesgos. En conclusión, este año probablemente se estancará el número de hipotecas firmadas o incluso se verá reducido. Como es evidente, dado que la mayoría necesita financiación para comprar una vivienda, también disminuirá el número de contratos de compraventa.

Como es lógico, muchos clientes no podrán asumir el aumento de sus cuotas y también aumentará el número de deuda pendiente y morosidad. El incremento del valor del índice referencial disparará las cuotas de aquellos que hayan firmado una hipoteca variable, por lo que acabaremos viendo este escenario. Una situación que puede suavizar la posibilidad de que los clientes siempre pueden renegociar con su banco las condiciones de la hipoteca. Y también, algunas de las medidas adoptadas por el Gobierno.

La evolución del euríbor depende directamente de las políticas que ponga en marcha el Banco Central Europeo. Actualmente, la institución europea está subiendo los tipos con la intención de frenar la inflación. Esto provoca el incremento del interés que se aplica a los préstamos concedidos entre entidades bancarias. Y es el mismo que se emplea para calcular el valor del índice referencial.

En caso de haberse visto afectados por el encarecimiento de las hipotecas, los clientes pueden optar por alguna que otra alternativa. Una de ellas es plantearse una novación (cambiar las condiciones, incluido el plazo). Y otra opción es la subrogación, que es llevarse su hipoteca a otra entidad. En cualquiera de los dos casos, es conveniente hacerlo ya, antes de que el euríbor suba más. De otra forma, es posible que los bancos no te ofrezcan condiciones lo suficientemente atractivas como para realizar el cambio. Si tienes cualquier duda o quieres informarte sobre las opciones que te puede ofrecer EVO Banco, contacta con nosotros o echa un vistazo a nuestros canales digitales. ¡Estaremos encantados de atenderte!