¿QUÉ SON LAS HIPOTECAS MIXTAS Y POR QUÉ PUEDEN INTERESARTE?
¿Eres de los que estudia el mercado antes de decidir qué producto te interesa más? Pues bien, si lo que estás buscando es qué tipo de hipoteca puede resultarte interesante... ¡sigue leyendo! Te damos algunas claves de por qué son interesantes las hipotecas mixtas.
Lo que define a una hipoteca mixta es que une las propiedades generales de las hipotecas fijas con las de tipo variable. Este tipo de hipotecas pueden resultar beneficiosas para amortizar un préstamo. También podríamos valorar si, en alguna de las variantes hipotecarias, nos es posible la capacidad de conseguir algo de ahorro. A continuación, os vamos a detallar algunas de las características de las hipotecas mixtas y sus condiciones.
¿Qué son las hipotecas mixtas?
Si estás pensando en contratar una hipoteca, podrías tener algunas dudas, por ejemplo: qué modalidad escoger o cuál se puede adaptar mejor a tus necesidades. La mayoría de los clientes optan por las hipotecas fijas o variables, sin embargo, las hipotecas mixtas pueden ser muy atractivas para algunos casos.
Por lo general, existe un cierto desconocimiento respecto a las características y ventajas de las hipotecas mixtas. Principalmente, las hipotecas mixtas combinan el pago de una cuota mensual a tipo de interés fijo (lo más común es que sean los primeros años del préstamo hipotecario) y en el resto de los años hasta su término, se aplica un tipo de interés variable.
Durante los años en los que el préstamo hipotecario esté condicionado a un tipo de interés fijo, la cuota mensual será siempre fija, siempre del mismo importe. En cambio, tras la aplicación del tipo de interés variable, las cuotas mensuales subirán o bajarán según como esté el mercado, basándose en la actualización del interés.
Tipos de intereses en hipotecas mixtas
El tipo de interés aplicado a las hipotecas mixtas se representa con el Tipo de Interés Nominal (TIN) y con la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva (TAE).
● TIN: es un porcentaje fijo aplicado a la cantidad prestada y que condiciona la cuota a pagar a la entidad bancaria. El TIN se mantendrá durante toda la vida del préstamo, no obstante, algunos de sus elementos pueden variar con el paso del tiempo. El tipo de interés nominal se calcula basándose en el euríbor más el diferencial aplicado por el banco. El euríbor es el referente que puede variar, en cambio, el diferencial aplicado por el banco queda fijado al iniciar el contrato con la entidad.
● TAE: es un porcentaje que indica el coste o rendimiento efectivo del préstamo. Es decir, un indicador que te permite comparar las hipotecas y que no solo incluye el tipo de interés, sino también gastos y comisiones, con lo que al final te será muy útil a la hora de decidir con que oferta bancaria te quedas. El cálculo de la TAE se ejecuta a través de una fórmula matemática. Por ello, se puede efectuar un cálculo de intereses anual. Indicará al cliente si un crédito hipotecario tiene buenas condiciones y podrá comparar ofertas.
Condiciones de las hipotecas mixtas
A modo de recordatorio, te insistimos en que las hipotecas mixtas son la unión entre una hipoteca fija y una variable. Los primeros años de contrato se paga una cuota semejante a una hipoteca fija y el resto de vida de la hipoteca se comporta de una manera similar a las variables. No obstante, para saber si realmente es interesante o no esta modalidad para el perfil del cliente, es conveniente conocer detalladamente sus condiciones generales.
El periodo inicial, en el que se paga una mensualidad fija por la hipoteca, suele ser de entre 3 y 15 años. En este periodo, resulta interesante planificar los ahorros. Tras finalizar este plazo, la cuota variará según los cambios del índice de referencia. Si este aumenta la cuota podrá encarecer, mientras que si este baja la cuota disminuirá.
El resto de las condiciones son muy similares a las ofrecidas en las hipotecas fijas y variables. Por ejemplo, la financiación total ofrecida por las entidades bancarias no suele superar el 80%. El plazo de amortización social es de 30 años. Sobre los gastos vinculados a la contratación de la hipoteca mixta, son similares a la fija o variable, independientemente de la tipología. Las hipotecas mixtas están legisladas bajo la Ley Hipotecaria de 2019.
¿Conviene firmar una hipoteca mixta?
Teniendo en cuenta todos los detalles comentados, quizás te preguntes si te conviene firmar una hipoteca mixta. Para contestar a esta cuestión, es conveniente conocer las ventajas más destacadas de la hipoteca mixta.
En primer lugar, la ventaja más destacada es la flexibilidad de las hipotecas mixtas. Para algunos clientes puede ser enriquecedor saber cuánto van a pagar de hipoteca los primeros años. Tras este período, puede surgir la oportunidad de que la referencia baje, de este modo, el cliente reduce su cuota. Sin embargo, este hecho no siempre se produce e incluso puede ocurrir todo lo contrario.
Por otra parte, la cuota fija que se deposita en las hipotecas mixtas suele ser inferior al ofrecido en las hipotecas fijas. Este hecho es muy beneficioso cuanto mayor sea el plazo fijo inicial. Por tanto, puede ser una buena opción si la hipoteca está condicionada a un período fijo de más de 10 años. Recuerda que los tipos de interés o las bonificaciones ¡siempre van a aplicarse cuando se cumplan las condiciones preestablecidas por contrato!
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